文｜木璟
编辑｜ 张静
拥抱寿险业“第二增长曲线”
探寻职业新航向
行业观察|穿越周期,如何选准职业新赛道充满不确定的时代，每个人都在纷繁的新变化中寻找着最大确定性。 疫情之后，AI浪潮在前，互联网、地产、传统制造业、金融圈都充斥着职场的焦虑和“内卷”。大背景是，过去30年，中国居民收入和劳动生产率增长了10倍，GDP增长了13倍。中国正在从制造、投资拉动型经济转向消费、服务、创新驱动型经济，数字化和自动化浪潮正在席卷全球，技能和人才的需求也因此发生变化。 在一个经济转型、行业转型、个人转型的转型时代，如何定位自己？如果要你选择第一份工作或者人生的最后一份工作，你会选什么？ “小成看勤奋，大成看趋势”，度势为先、顺势而行才能事半功倍。 中国经济正面临长期、大规模的变化，复苏期、增长放缓、和过去截然不同都是这些新变化的关键词，新变化中的人口变局决定着经济发展的未来。2022年底，世界迎来了一个新的人口里程碑，世界人口格局亦在悄然生变。全球人口寿命不断增长，叠加人口出生率持续下降，社会老龄化的程度也随之加深。《世界人口展望2022》报告预测，全球65岁及以上人口的比例将从2022年的9.7%上升到2050年的16.4%。 聚焦中国，亦面临着老年人口最多、增速较快、持续时间较长的老龄化进程，人口老龄化将是本世纪中国最大的“灰犀牛”。伴随着人口老龄化的快速推进，围绕全生命周期上下产业链的长寿经济正成为新变化中的“蓝海”地带。 抬眼再远望，在变化与不变中恒久的才是真的大势所趋。变化的是，老龄化带来的养老、健康和财富的需求让长寿经济跃居为“蓝海”地带；不变的则是，人们对长寿、健康和财富的追求在更漫长的历史中则从未改变。 快速而未知的变化中，越来越多的新职业和新选择出现，也伴随着许多旧职业的退潮。把握住周期变化中的新趋势，就能更早地看到新趋势带来的变化和机会，见而奋起得之，才能够穿越周期走在潮头，为自己的职业以及以后的人生拼至一席之地。 新旧之间，潮涌与退潮的变换当口，在职场的种种焦灼与焦虑中，可以预见的是，围绕全生命周期上下产业链的领域，都在蕴生出新的职业机遇。如果有一种职业能够提供未来如何养老的规划和准备，能够契合当下健康管理的需求，还能够掌握财富周期配置的机遇，你愿意尝试吗？让我们以新职业健康财富规划师（Health and Wealth Planner，简称HWP），观察长寿经济带来的职业新机会。 寻机“长寿经济” 在中国经济结构中，庞大的老年群体构成巨大的需求市场，以规模效应拉动相关领域的效率提升和创新创造。与此同时，日益增长的活力老年群体，凭借智力和经验优势，也有机会实现价值再创造，成为潜在的市场供给方。 2022年末，我国60岁及以上人口达到2.8亿。中国已成为世界上老年人口规模最大、老龄化速度最快的国家之一。预计2025年，中国60岁及以上人口将突破3亿，2035年突破4亿、占比超过30%，2050年左右达到峰值4.87亿，届时占全国人口的34.8%、亚洲老年人口的2/5。 除了老龄化程度的加剧，数据显示，我国居民人均预期寿命由2000年的71.4岁提高到2022年的78岁，但老年人健康预期寿命不到70岁，说明老年人平均带病生存时间将近10年。 北京大学经济学院副院长锁凌燕近日在公开演讲中表示，我国老龄化从“进行时”变成了“完成时”。将处于快速老龄化进程的巨量人口带入中国式现代化这个进程，其中的艰巨性和复杂性前所未有。 与人口老龄化、人均预期寿命增长共同而至的还有低利率时代和放缓的经济增长，财富资产的配置需求开始向更长期、更稳健的方向发展。 种种背景之下，如何实现老有所养、老有所医、老有所为，都成为老人和未老人群的共同关注焦点，而提前进入能够满足这些需求的职业赛道则占领了职业发展的先机。 养老的多元化和巨量需求之下，养老资金储备和养老服务资源的供给端还远远不足，供需之间的鸿沟亟待消弭。 中国社会的“三支柱”养老保险体系中，在未富先老的社会背景下，养老金缺口压力不断凸显。与此同时，当前中国养老服务供给存在结构性失衡，高品质医养服务依然稀缺。根据民政部最新调查数据显示，截至2022年第一季度，全国各类养老服务机构和设施数为36万个，床位达到812.6万张。但据测算，平均入住率不到50%。 据中国老龄科学研究中心预测，2050年中国老龄产业产值将突破届时国内生产总值的三分之一以上。市场共识是，围绕长寿经济，老年人对于健康和财富的需求正在不断释放，长寿时代一定带来健康时代和财富时代。 供需矛盾下，长寿经济的发展成为应对这一问题的最优路径之一，围绕养老的上下游产业链，正蕴生出更多的发展机遇，也提供大量的优质职业发展机会。 拥抱寿险业“第二增长曲线” 深度老龄化社会的到来，对寿险业发展挑战重重。新的经济变化之下，寿险业亦在寻找第二增长曲线。 随着中国老龄化不断加深，医疗费用持续上涨，未来老年人收入和支出之间缺口可能会越来越大。有研究指出，中国社保体系覆盖广泛但同时保障水平较低，多渠道为养老和医疗筹措资金是亟待解决的重要问题。 对商业保险公司而言，巨大挑战同时意味着更大的社会责任和市场机遇。广泛、深度参与到为家庭和个人规划全生命周期筹资的过程中，解决其收支缺口问题，蕴藏着巨大的商业机会。 中国保险企业在探索未来发展模式的过程中，美国传统寿险错失健康险、退休金市场发展机遇的历史经验值得借鉴。 20世纪五六十年代是美国寿险业发展的高峰，但从美国整体的个人退休金市场和商业意外及健康险市场来看，寿险公司所占份额一直在下降，核心原因是传统寿险公司在20世纪80年代中期功能逐渐变得单一，仅仅发挥寿险对冲遗产税的作用，做家族财富传承，失去了在健康险和退休金市场中的竞争地位。 反观美国健康险市场，则是通过与服务资源的深度结合，把握住了长寿社会下医疗费用的筹资需求，以凯撒医疗为代表形成了一套“支付+服务”相结合的闭环式经营模式，通过管理健康险公司的理赔支出来控制实体医疗机构的费用支出，成为管理式医疗模式的主导方，推动了健康保险市场和企业的高速增长。目前美国最大的寿险公司大都会人寿市值不到600亿美元，而1974年才成立的联合健康市值超过4000亿美元，在2023年世界500强中位列第10。 再看中国寿险业，近年来亦陷入增长困境，根本原因是粗放式的人海战术模式走到尽头，而产品同质化也加剧了行业过度竞争，整个行业都在寻找转型出路。 拥抱医养被认为是寿险行业的第二增长曲线，医养和保险共融共生。产品端，养老需求将保险产品延申到实体的养老服务产业，实现了产品链条的纵向延伸；资金端，养老资金的长期性和追求稳定汇报的特性，与养老产业的重资产投资相匹配。 拥抱医养，走“保险+医养服务”的道路也对寿险销售队伍的专业化、职业化和绩优化提出了新要求，这两条道路的结合，是突破寿险业发展瓶颈的关键。 对变化的觉知、对未来的前瞻，早在2007年，泰康就开始探索进入养老领域。经过考察多个国家各种形态的养老模式，最终确定投资建设并长期持有运营大规模、高品质CCRC养老社区的模式。2012年，泰康推出首款对接养老社区的保险计划“幸福有约”，“幸福有约”创新地将虚拟保险与实体养老相结合，颠覆了中国保险行业与医养产业的整体生态。从第一张“幸福有约”保单开始，泰康开启了主动的高客经营，逐步搭建起面向中高净值人群的产品体系、服务体系和销售团队。从某种意义上讲，“幸福有约”终结了保险行业没有高客的历史。 2015年6月26日，泰康之家·燕园一期正式开园进行试运营，这是泰康创新商业模式落地开出的第一枝花，标志着泰康“从摇篮到天堂”全生命产业链的正式开端。截至目前，泰康之家在住居民已超过1万人，泰康模式越来越频繁地进入寻常百姓的生活。 泰康之家·燕园三期 将虚拟的保险和实体的医养创新结合的商业模式，开拓了中高净值客户的市场，延长了客户服务的周期，也拓展了医养实体服务的产业赛道，给挑战重重的寿险行业注入新的动能。 中高净值客户综合的保险和医养服务，必然呼唤高素质的服务团队。在寿险行业代理人队伍整体规模的缩减的大背景下，高素质、高产能的人力在头部保险公司中稳步提升，对于“绩优代理人”的培养也纷纷被写入各大险企的年报战略中。越来越多优秀人才看准寿险行业的未来增长趋势，加入这一能够穿越周期的蓝海地带。 在此过程中，HWP便是泰康战略打造的一支符合时代新需求、经济新变化的新型销售队伍。在泰康的规划中，HWP除了保险顾问之外，还要作为客户的健康管家与理财专家，不仅为客户提供保险服务，还包括泰康的健康管理、养老规划、财富管理、法律税务、投资组合、家族传承等更加丰富的专业化服务。 经济学家孙祁祥如此描述HWP：“你们不应当只是一个将保险产品送达到消费者手中的‘信使’，而更应当是一个将保险独有的关爱送达到消费者心中的‘天使’，你们应当是长寿时代人们养老需求的设计师、健康需求的营养师、财富需求的规划师和心灵需求的慰藉师。”HWP项目设立5年来，这一全新职业已日臻体系化、成熟化。 当我们把视线转向求职者，面向未来，什么才是“理想工作”？是三观相符还是life work balance?是成长性很强还是获得感趋向？ 据盖洛普发布的《全球理想工作报告》，拥有“理想工作”（做自己想做的事，对工作有使命感、有高度的投入和热情的人在中国只有2%)。 在一场超过300人的分享会上，泰康HWP戴婕让大家都闭上了双眼，扪心自问这样5个问题： 1、996，007是否已经成为你工作的常态？ 2、你是否正在经历35岁危机，40岁现象？ 3、作为职场中的夹心层，你是否总是上下两头受气？ 4、为什么你总是绞尽脑汁帮别人减负，自己却不堪重负？ 5、你有多少次为了对项目负责，却对最爱的家人食言？ 在2022年初转型HWP之前，戴婕已在一家世界500强企业的总部工作了12年，并走上管理岗位。现如今，作为泰康HWP资深合伙人，她正慢慢过上自己期待的生活，体面的职业、稳定的收入、美满的家庭、健康的体魄，充足的闲暇……这些都是都市新中产们心心念念的向往，除此之外，戴婕还有更多收获，这份“理想工作”还给她的朋友和客户带来了很多助益和帮助，财富的规划、未来养老的安排、为未来风险建筑的“防线”，在戴婕的职业规划中，希望这是一份能够陪伴她的客户生命全周期的职业，也是她自己能一直做到退休的职业。 在不确定的时代变局中，稳定和安全的特性，作为能够穿越周期的财务安排和风险保障，保险的社会价值功能正在凸显，而顺应社会趋势的发展变化，在社会价值与个人选择中的找到平衡点，并且找到个人价值与更大外延范围的利他属性、社会价值，也是保险行业从业者的初心与期待。 谈及转型原因，戴婕直言，前述五个问题其实也是我扪心自问的，想清楚答案之后我就决定要试试。她说，“做自己热爱且擅长的事情，你真的会发光”。 在职业的转型中无疑会遇到适应期，拜访的困难、获得信任感的时间、对专业产品知识和销售技巧的学习……用了大概半年的时间，戴婕用自己一贯的拼工作的方式顺利渡过了转型适应期。直面转型中的挑战，公司的大健康产业平台、相关的培训平台，以及她所在的团队都给予了很多支持，“你要做的就是躬身入局、努力前行。” 重塑工作的价值、重塑生活的价值、重塑你的价值，戴婕用自己的亲身经历证明着这份职业的价值。 戴婕是泰康1.4万HWP中的一个缩影，这份成长性极强、发展上限没有天花板的职业吸引了很多高素质人才的加入，轻创业的工作模式、团队协作共生的职业氛围，以及职业周期延长无障碍的特征也让更多处于职业转型期的职场人士所青睐。 2018年正式启航的HWP项目源于保险，更超越保险，是集保险顾问、健康管家、理财专家三位身份于一体，跨保险、健康养老、财富管理三大领域的综合型经营队伍，是金融行业的顶级标杆，是颠覆传统保险销售的全新职业。 洞察趋势，泰康HWP或许能在漫漫海洋之上规划出一条新的职业航向，聚焦长寿经济，告别了传统保险产品的销售，HWP是向健康和财富管理规划者的转变，力图消弭财富管理供需两端的鸿沟。 “在大的经济周期里做了很多尝试，最终选择了HWP”、“保险、投资、医学、金融、税法和企业管理的各类课程都是成为HWP路上的必备知识基石”、“每一天都在学习，清晰的职业发展路径”、“我的目标是健康财富企业家，成功没有上限”……这些都是来自戴婕们的真实心声。 如果当下你也处于职业迷茫期，如果当下你也在寻找什么才是能够不仅是下一份职业、还是最后一份职业的决策，如果你也觉得工作的价值和意义在于为自己和身边人创造价值，如果你也坚信优秀的金子要在闪光的赛道里才能大放光彩，不妨认真的看看长期主义赛道。 与周期和成长共舞，做正确的事，时间就是答案。在职业决策的关键时刻，每个人都要跳出自己正在走的路，抬头看看更前面的路，前路是中国经济的新变化，老龄化的新趋势，还有长寿经济的全新“蓝海”。 时代、行业、你所处的现在和所能看到的未来，在变化与不变中的恒久需求是对长寿、健康和财富的追求，只要围绕这个要点，相信职业的决策不会选错。
拥抱寿险业“第二增长曲线”