从蹒跚起步到跃阶前行，从攻坚克难到奋勇争先……始于补位、成于数字、久于责任，一条可持续的数字普惠金融发展路径日渐明晰
文｜吴霏
编辑｜张静
这是一个关于探索者的故事，也是全球数字银行发展史上浓墨重彩的一笔。
2014年12月，深圳一个寻常的上午，身处金融改革与数字创新交融浪潮的中国首家数字银行——微众银行，由此启幕。
甫一登上历史舞台，这家被视作中国金融体系补位者的新型银行便被赋予厚望。
历经九载探索，从蹒跚起步到跃阶前行，从攻坚克难到奋勇争先……始于补位、成于数字、久于责任，一条可持续的数字普惠金融发展路径日渐明晰。
回顾往昔，微众银行董事长顾敏给出两个关键词：适度、稳定。
“适度”：成立至今，微众银行在发展速度、规模以及业务类型等方面，处于合理且符合自身实际的发展节奏中。
“稳定”：从发展模式、业务结构、团队人员、财务表现等多方面来看，微众银行一直保持稳中有进。
对于未来，顾敏同样以两个关键词表达期待：
“变革”：伴随环境及自身发展变化，微众银行需要推动变革，这可能是一个不断加速的过程。
“多元”：微众银行的发展不能变得过于简单，也不能过于集中，而是要朝更加多元的方向迈进。
具体到业务方向上，微众银行行长李南青进一步指出，在金融业加速回源实体经济的当下，普惠金融更需精准聚焦对实体经济服务质效的提升，微众银行将持续加大对普惠小微、科技创新、绿色发展等重点领域的支持力度。
这是微众银行的第九年，也是普惠实践与数字科技相融并进的第九年。对标国际，微众银行何以从优秀走向领先？
近日，笔者走进位于深圳“塞纳河”畔的微众银行，力图从技术创新、业务发展、组织机制、团队管理、文化理念等多角度，全面揭秘其如何在高质发展中实现义利兼顾，其发展路径又能给国内外同业带来怎样的价值借鉴。
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文｜吴霏
编辑｜张静
中国经济的新周期悄然而至，面对“工具”爆发、“边界”消失、服务重构，在百余年变迁中的银行业，正经历着一场前所未有的数字变革。
街边的早点摊主、穿梭于城市的出租车司机、漂泊打拼的年轻人、建筑工地的蓝领工人……这些平凡努力的普通人，在为城市增添烟火气的同时，亦构成中国经济社会发展的基石。
但在过去很长一段时间内，这些点亮城市的“星火”，却无法享受到平等、便捷的金融服务。其原因在于，商业银行难以在服务长尾客群过程中，找到一条平衡效益与风险的可持续发展路径。
要扭转如是局面，金融改革深化势在必行。
当“互联网+”大潮奔涌而来，市场看到了服务长尾客群的可能性。由此，兼具传统银行金融能力与科技创新文化基因的新型银行被寄予厚望。
历经多载探索与沉淀，作为中国金融体系的“后来者”，以微众银行、网商银行为代表的新型银行，最终凭借数字化技术构筑起的“后发优势”实现自身发展进阶。在跑出不一样的“中国速度”同时，亦闯出一条可持续的数字银行发展路径。
2022年，经过八载数字探索与沉淀，微众银行顺势提出新的发展愿景——致力于成为全球领先的数字银行。市场关注，“全球领先的数字银行”需要具备怎样的特质？
“所谓全球领先，首先意味着这家银行在科技应用、内部经营管理、用户服务等方面的能力得到充分的验证和广泛认可；其次，银行经营必须具备一定的规模，并且有着稳定且能穿越周期的业绩表现；再者，从品牌认知角度，这家银行在市场上应具有较高的接受度和认可度；最后，这家银行的能力或技术能够在非母国市场有所应用和发展，且被认可具有领先性。”微众银行董事长顾敏给出了自己的观点。
微众银行行长李南青提到，“领先”仍是围绕金融服务的覆盖率、可得性、满意度来展开。一方面是有领先的数字技术能力，能够借助金融科技的力量提升金融服务效率、完善用户体验；另一方面数字银行的本质仍是银行，“全球领先的数字银行”是能有效提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，让企业主体和大众客群无分地域不论贫富都能公平、有尊严地享有金融服务。
沿着微众银行、网商银行等新型银行的发展轨迹，市场得以窥见中国式数字银行的发展雏形和清晰轮廓。但眼下，站在新的历史起点，面对国际同业奋起直追，它们将凭何做到领先全球？
文｜吴霏 张玮龙 孟希
编辑｜张静
在200万元到账信息弹出的那一刻，王宇悬着的心终于落定了。王宇是深圳乐行天下科技有限公司董事长，其公司主要经营平衡车等产品的研发、生产与销售，业务遍及全球。
去年中，由于业务上下游账期问题，王宇急需一笔流动资金周转，他接触到一家自称“无需抵质押，且从申请至提款全部在线完成”的数字银行。抱着试一试的心态，王宇在申请后便核出了500万元额度，并可马上提款。“对比传统银行，这样的速度确实不可思议。”
这仅仅是数字银行服务小微企业的一个缩影。近年来，金融业加速回源服务实体经济，小微企业作为实体经济韧性发展的重要支撑，被中国高层和金融机构战略置顶。在过往很长一段时间内，由于很多小微企业属于征信“白户”，市场谈“微”色变，金融机构难有动力去推进这个风险高、成本高、见效慢的业务。
当以微众银行为代表的数字银行敲开服务小微企业的可持续发展之门，变化悄然而至。伴随一系列政策指引，越来越多的市场参与者涌入小微赛道。
供给结构变化之中，小微金融市场逐渐从量的增长迈入质的提升，身处其中的小微企业亦感受到一场前所未有的数字化新体验。
有市场人士认为，在推动破解小微企业客群融资难融资贵问题上，微众银行在一定程度上扮演了“探索者”甚至“引领者”的角色。
“‘引领’体现在通过创新的数字化手段破题供给侧结构性矛盾。同时，在复杂的企业金融服务中，要实现全流程数字化且要保证系统的高可用、稳定性，更是难上加难。”微众银行行长助理公立强调，数字化是手段而不是目的，其后隐含的数字化转型必须是业务、客群和发展方向的转型。只有立足普惠命题的数字化转型，才能凸显数字化的价值。
文｜吴霏 孟希
编辑｜张静
当中国普惠金融高质量发展的时代答卷徐徐展开，那些关于财富、平等和尊严的故事，跃然而现。
“您的50万贷款额度已获批。”小微企业主王霖因连日来的流动资金紧缺而犯难，收到额度获批提示，他紧皱的眉头终于舒展开来。
“这还是我第一次真正靠自己完成了人脸识别”，此前因独立操作困难而无法通过人脸识别、使用银行app的视障人士徐芸，终于成功核验身份并顺畅完成银行app操作。
这些曾让王霖、徐芸难以触及的金融服务，在数字技术的创新变革中，如今正变得如空气般稀松平常。其后，是一部部平凡个体的“奋斗史”，亦是中国普惠金融从量到质的跃迁史。
近日，透过相关部门下发的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（下称《实施意见》），市场得以窥见未来普惠金融高质量发展的蓝图全貌。
从2013年将发展普惠金融战略置顶，到首个发展普惠金融的权威战略规划出台，再到如今推进普惠金融高质量发展的新阶段。近日，中央金融工作会议更是将普惠金融作为未来优化金融服务的“五篇大文章”之一。
十年来，在监管、机构等多方合力下，中国多层次普惠金融供给格局逐步确立，普惠金融产品服务持续优化……
诚然，普惠实践要得以持续，并不能仅局限于效益本身，如何将社会责任深植于发展，并寻求普惠金融“提质”之道，成为包括商业银行在内的众多市场参与者需要面对的时代新课题。
对此，以微众银行为代表的中国数字银行，一面奋力将科技创新之“变量”转化为普惠金融之“增量”；一面秉持“金融向善”的普惠初心，持续探寻可持续发展的更优解。求索之路漫漫，但毋庸置疑，这并不会阻挡其变成滚滚向前的时代洪流。
值得注意的是，如何将社会责任融入普惠实践，微众银行自成立之初便从未停止过探索和思考：从“微粒贷”初探普惠弱势群体，到“微业贷”攻坚小微企业难题，再到“微众银行财富+”推动更广泛人群的财富保值增值，无不是一家将社会责任植入发展基因的数字银行，诠释金融服务普惠大众深刻内涵的最有力证明。
微众银行常务副行长黄黎明进一步指出，坚定地践行普惠金融使命，就是微众银行最大的社会责任。
“微众银行的文化和价值观一直是要通过自己的优势如数字科技，给社会带来有益的变化和价值。”微众银行行长助理方震宇直言。
文｜吴霏 张玮龙
编辑｜张静
当数字金融浪潮以燎原之势燃遍全球，那些佐以复杂语言体系的宏大叙事，终将落地为微观个体在一次次行业变革中的生动特写与真实获得。
居高不下的贷款利率（信用卡平均利率超过400%）、难以触及的贷款门槛、繁杂冗长的申请流程……10余年前，初到巴西的华人王鑫没有想到，受限于传统银行垄断等多重因素，在这个拉丁美洲人口最多的国家，不少当地人竟从未成功在银行借过一笔钱。
一场打破传统银行垄断的变革亟需在这片广袤的土地上出现。伴随数字技术发展及多元全球资本的涌入，以“挑战者”身份出现的巴西数字银行异军突起，免除息费、全程线上操作等反传统的突破，大幅提升了当地民众的金融获得感，巴西普惠金融体系得以重构。
不仅仅是巴西，这样的故事正在全球越来越多地区上演。尤其在传统金融体系有待完善的发展中国家，当数字银行以迅雷不及掩耳之势崛起，世界和行业看到了更多的新可能和思路。
这其中，远在大洋彼岸的中国一直身处全球数字金融革命前沿。而当数字技术与创新改革交汇，全面普及金融服务成为可能，以微众银行为代表的中国数字银行敏锐“取势”，并依中国市场实际“明道”“优术”，最终从弯道超车跃至全球领跑。
2014年，当微众银行以传统金融体系“补位者”的身份登上历史舞台，市场未曾想到，这家以普惠责任立身的新型银行，通过持续的数字技术突破，不仅有效填补了金融服务的空白地带，更为普惠金融可持续发展探索出一条可行路径，成为全球数字普惠金融发展的生动样本。
将抽象的普惠责任理念落实到金融场景的细节中，宏大的责任便有了真切的实践注解，看似普通的金融服务亦将创造出更高的社会价值。这是中国数字银行的故事，亦将是全球领先的数字银行之故事。
当微众银行通过一系列具体数据和业务向全球展示中国数字银行是如何引领国际潮流，不少国内外来访者试图揭开这家全球数字银行标杆发展背后的秘密，并希冀从中得以借鉴：低成本的技术架构究竟如何支撑起海量业务规模？
对此，微众银行始终秉持开放态度。“我们始终希望通过科技能力的共享，推动行业发展和能力的普遍提升。只有整个行业发展得更好，微众银行才能走得更远。”依照此发展理念，微众银行副行长兼首席信息官马智涛表示，近年来，微众银行一方面持续打磨自身技术能力“内功”，以保持核心竞争力；另一方面则通过开源的方式将多年积累的经验和能力向外共享。
……
