读而思
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过去几年中，第三方支付已然成为市民们生活不可缺少的一部分，甚至有“移动钱包”的绰号，我们的确看到了互联网技术的快速发展给传统支付带来的冲击与挑战，而苏州市民卡有限公司是苏州具有《支付业务许可证》（俗称第三方支付牌照）中为数不多的一员，市民卡与第三方支付之间，未来将何去何从？
何谓第三方支付
1什么是第三方支付？
简而言之，第三方支付就是在交易双方之间引入第三方，以方便双方的交易结算。
早在1998年，国内市场上就有了第一家第三方支付公司――贝宝（PayPal）支付平台（没想到这么早吧！）。今天，贝宝支付仍是全球最大的第三方支付平台之一，但在中国无论规模及影响已远不如支付宝、财付通等本土的小弟弟了。
2004年12月，支付宝的创立是中国第三方支付发展的一个里程牌。当初马云设立支付宝的初衷是解决网络交易中买卖双方的信任问题，钱打到支付宝的账户上，给交易双方提供了隐性担保。
支付宝的出现助推了中国电商的爆发式增长，而此前中国网络销售，无论本土的8848、还是外来的eBay都没有成功。阿里之前，由于买卖双方互不信任，无法解决钱的支付问题，导致在国外已经发展的很好的电商在中国发展异常艰难。因此，淘宝及支付宝尤如生物学上的一对共生关系姐妹花，彼此依赖、彼此促进。
2第三方支付法规
到了2009年，支付宝的用户数已经突破了2亿，央行已经到了不得不出台法规进行规范的时候了。（中国监管机构对创新的支持力度在世界上也是少有的，这么长时间任由其发展。）2009年4月，央行出台首个对支付机构企业备案登记文件；随后，2010年5月19日，央行出台《非金融机构支付服务管理办法》，从此第三方支付机构有了管理的法规。
在此过程中，马云借此机会，分别由2009年6月，由私人控股的浙江阿里巴巴商务有限公司以1.67亿元的价格，第一次收购外资为大股东的支付宝70%的股权；2010年8月，又以1.65亿元收购了余下的30%。马云收购的理由是外资为主要股东的支付宝取得第三方支付牌照的难度很大。如今以支付宝为核心的蚂蚁金服估值已达600亿美元。此次收购，马云赚了1000余倍的利润，可谓精明之极（代价是马云留下了商业契约精神破坏者的坏名声）。
央行出台《非金融机构支付服务管理办法》后，2010年12月3日，央行出台《非金融机构支付服务管理办法实施细则》；2013年6月9日，央行出台《支付机构客户备付金存管办法》；2015年12月28日，央行出台《非银行支付机构网络支付业务管理办法》。
以上4项法规，构成了第三方支付及机构的管理基础性法规。
3支付在金融中的基础性作用
学过《货币银行学》的人都知道，商业银行的由4项基本职能：信用中介、支付中介、信用创造、金融服务。因此，支付中介是商业银行的核心职能，也是整个金融的基石之一。
以支付宝为代表第三方支付正在动摇银行的基石，在支付过程中，相关的信息成为银行与第三方机构争夺的对象。
随着整个支付市场的快速发展，第三方支付平台与商业银行的关系也在不断变化，由最初的完全合作逐步转向了竞争合作并存，到现在已经竞争为主的关系。
2016年3月18日，在中国银联以及19家中国主流银行的支持下，推出Apple Pay正式上线。与支付宝钱包、微信等第三方支付工具不同，Apple Pay只是一个“卡包”提供者，实际上还是使用银行卡进行支付，支付数据仍在银行手中。这就是银行大力支持Apple Pay，而打压第三方机构的主要原因。
第三方支付类型
1网络支付
网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。
事实上，网络支付的核心是互联网支付，而货币汇兑牌照央行并没有颁发，可能当初写在文件内也是多余的。
目前的数据是，央行发放的网络支付牌照的公司为106家，这是第三方支付牌照中含金量最高的。
2预付卡的发行与受理
预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。
苏州市民卡有限公司就是取得了预付卡的发行与受理业务牌照的第三方支付公司。
目前的数据，央行发放的预付卡的发行与受理牌照的公司为170家。
3银行卡收单
银行卡收单，是指通过销售点（POS）终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。
目前的数据，央行发放的银行卡收单牌照的公司为60家.
4相关分析
除上述业务分类外，还有区域分类，分为全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元；在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元。由于网络支付无法区分区域，因此可以理解为网络支付的门槛就是注册资本1亿元。
自2015年3月26日央行已经事实上暂停第三方支付牌照的发放，共有270家公司取得第三方支付牌照。
在央行发放牌照的270家公司中，212家公司为单一业务牌照（常态），50家公司为二项业务牌照，8家公司为全牌照业务公司（牛！）让我们来看看这8家全牌照的公司：
北京银联商务有限公司、银联商务有限公司、上海盛付通电子支付服务有限公司、快钱支付清算信息有限公司、上海捷银信息技术有限公司、通联支付网络服务股份有限公司、支付宝（中国）网络技术有限公司、广州银联网络支付有限公司。
看清了，其中3家是带“银联”字样的，是央行的亲儿子。当然，还有大名鼎鼎的支付宝。
第三方支付机构
1机构的查询
怎样获得权威的第三方支付机构信息：
登陆中国人民银行官网http://www.pbc.gov.cn，点击政务公开 > 行政执法信息 > 行政审批公示 > 非金融机构支付业务许可 > 信息公告 > 已获许可机构（支付机构）。
注意：最近央行官网改版，没有政务公开一档，可以从搜索中进入已获许可机构的查询。
2区域性分析
据统计，共有29个省级行政区获第三方支付牌照，其中北京56家、上海54家、广东32家，名列3甲；江苏共16家，与浙江相等，并列第4。
江苏的16家公司，分别为：
江苏省电子商务服务中心有限责任公司、
南京万商商务服务有限公司、
南京会购信息科技有限责任公司、
双乾网络服务（苏州）有限公司、
江苏大众书局商务服务有限公司、
南京苏宁易付宝网络科技有限公司、
常州市爱心消费经纪服务有限公司、
南京市市民卡有限公司、
苏州市民卡有限公司、
江苏飞银商务智能科技有限公司、
艾登瑞德（中国）有限公司、
江苏瑞祥商务有限公司、
无锡市民卡有限公司、
江苏旅通商务有限公司、
江苏鸿兴达邮政商务资讯有限公司、
江苏金禧智能卡管理有限公司
其中，江苏省电子商务服务中心有限责任公司为网络支付及预付卡双牌照，双乾网络服务（苏州）有限公司、南京苏宁易付宝网络科技有限公司为网络支付牌照，其余全部为预付卡牌照。
从苏州来看，为苏州市民卡有限公司及双乾网络服务（苏州）有限公司2家第三方支付牌照的公司。
从交通卡行业来看，仅南京、无锡、苏州具有第三方支付牌照，13家地级市中10家没有牌照（这意味着，这些市只能发行本公司消费的卡，否则就是违规）。
行业发展
1规范与发展
2015年，央行等10部门联合发布《促进互联网金融健康发展的指导意见》后，互联网保险、网络支付的监管细则也相继出台，P2P网贷监管细则结束了征求意见，股权众筹融资试点监管规则正在研究制定中。从政策层面来说，监管逐步全覆盖，互联网金融正迎来“合规元年”。这对第三方支付监管也是同样的，2016年3月，央行处罚了4家第三方支付公司，其中包括拉卡拉、深圳瑞银信等行业内有影响力的第三方支付公司。
因此，过去像支付宝一样在无相关法规的情况下野蛮生长的时代已经一去不复返了。央行自2015年3月起，已经有1年多时间没有颁发新的第三方支付机构牌照，苏州市民卡有限公司会珍惜这张来之不易的牌照，不会踩踏监管的红线，也请苏州市民卡的用户放心使用。
网络支付牌照的价格：3月31日消息，在美上市的500彩票网宣布已达成协议出售其所持有的浙江商盟技术有限公司（网络支付牌照）63%的股份，预计将从此次出售中获利约1940万美元。也就是说，网络支付牌照目前的市价应该在1亿元以上。
2技术创新
在支付领域，技术创新方面有两个趋势：
一是“无卡支付”。这是一种不同于之前使用银行卡程序的支付方式，无需刷卡，或者登陆网上银行，只需提供卡号和相关认证信息就可完成，此前支付宝、微信支付已经实现，如今银行方面通过Apple Pay、Samsung Pay也已实现。
二是线上线下支付的融合。由于线上支付竞争已经白热化，各家支付公司份额已经相对固定，因此线下支付已经成为争夺的焦点。随着技术的发展，线下支付开始采用了云POS终端，因此线上线下支付今后将会相互融合，难以区分。
3立足于本地化服务
不少行业都存在马太效应，但互联网行业尤其突出，搜索引擎、网络购物、即时通信等垂直互联网行业，排名第一的企业往往占据了70%以上的行业收入，如中国的BAT网络三巨头。
在支付领域，互联网支付的格局排名已经完成，支付宝已经成为无可争议的老大。目前BAT巨头的触角还未充分渗透到本地细分行业，而交通卡行业的公司优势就在于本地化。所以发挥本地化优势，在更多的本地消费场景中占据一席之地，是这类公司的机遇。
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