文/《清华金融评论》实习编辑何佳霖
金融行业作为典型的数据、信息、决策密集型产业，其数智化转型需求与大模型技术特性高度契合，随着人工智能相关政策在金融领域的持续落地，金融机构有望由"数智化"进一步向"人工智能化"转型。
2025年12月26日，金融监管总局公开发布《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》（以下简称《方案》），要求金融机构充分发挥人工智能等新技术创新引领作用、有效激发数据要素潜能。作为金融机构深化数字化转型的指引文件，《方案》结合当前发展形势，新增了“人工智能+”工作内容。具体包括，鼓励有条件的金融机构构建企业级人工智能平台，积极探索量子计算、区块链、隐私计算等前沿技术在金融场景的融合应用等。同时，《方案》提出要加大人工智能在金融监管方面的应用力度，丰富穿透式监管工具箱，提高金融风险监测预警前瞻能力。“人工智能+”的提出标志着“AI+金融”领域正从基础自动化逐步迈向具备经验学习能力的智能系统阶段，证明了AI技术代际演进赋能金融行业的必然趋势。未来，这一变革进程将不断加速，最终催生智能金融的全新业态。
未来，“AI+金融”将行至何处？
《2026-2030年金融科技产业现状及未来发展趋势分析报告》（以下简称“报告”）认为，2026-2030年，市场格局将呈现“马太效应”与“长尾创新”并存的场景，头部平台型机构与垂直领域“专精特新”企业将找到各自的生态位。报告认为，该时期产业将从前期“模式创新”和“规模扩张”转向“深度赋能”与“生态融合”新阶段。驱动力的核心将从“金融+科技”简单叠加，转向由人工智能、隐私计算、区块链、物联网等前沿技术深度融合驱动的“原生性创新”。同时，人工智能将迈向深度决策——生成式AI将从内容创作工具升级为业务核心引擎，参与复杂的金融产品设计、动态风险定价和战略决策支持。
中国社会科学院大学教授、国家数据专家咨询委员会主任、国务院原副秘书长江小涓表示，在全球AI竞速的浪潮中，中国的 “AI+金融” 已处于国际先进水平。我们不仅要用AI强化金融行业自身的竞争力，更要用AI的洞察、预见、平权、普惠、全面穿透等能力，为创新、协调、绿色、开放、共享发展注入强大动力。此外，AI作为金融机构的“创新雷达”——通过大模型提升技术预见、商业前景判断、竞争态势分析，帮助金融更精准服务科技创新。AI技术还可提升跨境金融便利度。比如“债券通”借助技术手段与国际交易平台互联互通，使境外投资者在熟悉的系统中直接参与中国债市，吸引力显著提升。
金融业领域，中关村金融科技产业发展联盟专委会副主任委员、中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，人工智能正经历从决策式到生成式的范式变革。AI大模型的应用已从边缘场景深入核心业务，其发展路径呈现出“通用-行业-领域”的垂直深化趋势，未来将成为主流。展望未来十年，AI在金融领域的应用预计将保持高速增长，混合化部署将成为趋势。
银行业领域，江苏省数字金融协会会长、苏商银行董事长黄金老表示，数字技术推动银行效率提升，“AI+金融”是中小银行创新发展的重要举措。跟随构建数字经济和推动金融科技发展的战略方向，数据和AI深度融入业务全流程，在智能风控、客户服务、数据应用等方面成效显著，“数据+AI”将是银行业数字化转型的核心方向。
结语及未来展望
由此看来，“AI+金融”领域将呈现出AI大模型全面深度赋能、前沿技术加速融合、自主可控能力持续提升的发展趋势。在人工智能技术方面，AI将成为金融核心能力，推动服务模式从 "数字化" 向 "智能化" 跃迁。未来，随着大模型向智能体演进，AI将具备自主决策、环境感知与持续学习的能力，深度参与信贷审批、资产配置、风险管理等高价值环节。在技术融合方面，人工智能、区块链、隐私计算与量子计算等前沿技术将成为驱动金融科技升级的关键引擎。作为连接科技创新与产业资本的桥梁，AI技术助力金融业从“规模扩张”向“质量提升”转型。未来，“AI+金融”将进一步降低服务成本、扩大服务边界、提升服务效率，强势赋能金融业重构重塑。
实习编辑｜何佳霖
审核 | 丁开艳
责任编辑 | 兰银帆
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