❗银行守着334万亿存款，睡不着觉❗
央行发布最新数据显示，11月末，本外币存款余额334.46万亿元，同比增长8%。月末人民币存款余额326.96万亿元，同比增长7.7%。
2025年的前11个月，金融机构累计新增人民币存款24.73万亿元，其中一季度就增加了近13万亿元。
从结构上看，居民、企业、财政、非银存款分别增长了12.06万亿元、1.09万亿元、2.04万亿元、6.74万亿元。
11月末，本外币贷款余额274.84万亿元，同比增长6.3%。月末人民币贷款余额271万亿元，同比增长6.4%。
贷款不光没有存款多，连增速也慢了很多。
300多万亿存款，每天都产生利息，而这是银行的负债。
商业银行净息差目前仅有1.42%，处于历史低位，远低于1.8%的警戒水平。
为什么现在银行下架五年期大额存单，部分银行甚至下架五年期定存产品？
因为银行拿着这么多钱，自己也找不到好的赚钱门路，反而要支付利息。
❗32万亿中长期存款到期，天塌了❗
2019年前后，五年期大额存单利率能达到4%以上。存上以后，五年内就能躺平吃息。
然而，这五六年间，一切都变了。银行不想要太多存款，让很多储户的选择变少了。
大额存单：五年期取消，三年期利率跌到1.5%-1.6%。
五年期定存：国有大行挂牌利率仅1.3%，很多银行与三年期利率倒挂。
三年期定存：挂牌利率仅1.25%，实际在1.5%左右。
活期利率：0.05%，一百万存一年仅500元利息。
定期存款和大额存单到期后，储户不得不面临这样一个选择：
❓是接受更低的存款利息，还是把钱“挪到”其他地方。❓
❗存款搬家的趋势，不可改变❗
前两年有一个话题很红火：存够了钱，提前躺平退休。
有不少人存够了100万或者300万后，选择了辞职，提前退休。
但这两年，不仅没多少人有这种想法了，甚至于提前躺平退休的那一拨人，又回来上班了。
不仅仅是因为经济不景气，更重要的原因是，靠存款吃息，躺不平了。
提前退休后，日常主要生活来源并不是依靠存款，而是靠“吃息”。
当时利率还有2%-3%，300万的存款能产生六七万的利息。
现如今，300万存款利息只有3万多。
5年期乃至3年期等长期限定期存款、大额存单正在“消失”，居民存款选择减少；
至于“存款搬家”，将流向哪里？
中金公司预计，“按照目前居民可支配收入水平，储蓄率每降低1个百分点将撬动当年0.9万亿元的新增资金流向理财、基金、保险、活期存款、房地产等领域，或转化为消费。”
#定期存款 #利率 #保险
央行发布最新数据显示，11月末，本外币存款余额334.46万亿元，同比增长8%。月末人民币存款余额326.96万亿元，同比增长7.7%。
2025年的前11个月，金融机构累计新增人民币存款24.73万亿元，其中一季度就增加了近13万亿元。
从结构上看，居民、企业、财政、非银存款分别增长了12.06万亿元、1.09万亿元、2.04万亿元、6.74万亿元。
11月末，本外币贷款余额274.84万亿元，同比增长6.3%。月末人民币贷款余额271万亿元，同比增长6.4%。
贷款不光没有存款多，连增速也慢了很多。
300多万亿存款，每天都产生利息，而这是银行的负债。
商业银行净息差目前仅有1.42%，处于历史低位，远低于1.8%的警戒水平。
为什么现在银行下架五年期大额存单，部分银行甚至下架五年期定存产品？
因为银行拿着这么多钱，自己也找不到好的赚钱门路，反而要支付利息。
❗32万亿中长期存款到期，天塌了❗
2019年前后，五年期大额存单利率能达到4%以上。存上以后，五年内就能躺平吃息。
然而，这五六年间，一切都变了。银行不想要太多存款，让很多储户的选择变少了。
大额存单：五年期取消，三年期利率跌到1.5%-1.6%。
五年期定存：国有大行挂牌利率仅1.3%，很多银行与三年期利率倒挂。
三年期定存：挂牌利率仅1.25%，实际在1.5%左右。
活期利率：0.05%，一百万存一年仅500元利息。
定期存款和大额存单到期后，储户不得不面临这样一个选择：
❓是接受更低的存款利息，还是把钱“挪到”其他地方。❓
❗存款搬家的趋势，不可改变❗
前两年有一个话题很红火：存够了钱，提前躺平退休。
有不少人存够了100万或者300万后，选择了辞职，提前退休。
但这两年，不仅没多少人有这种想法了，甚至于提前躺平退休的那一拨人，又回来上班了。
不仅仅是因为经济不景气，更重要的原因是，靠存款吃息，躺不平了。
提前退休后，日常主要生活来源并不是依靠存款，而是靠“吃息”。
当时利率还有2%-3%，300万的存款能产生六七万的利息。
现如今，300万存款利息只有3万多。
5年期乃至3年期等长期限定期存款、大额存单正在“消失”，居民存款选择减少；
至于“存款搬家”，将流向哪里？
中金公司预计，“按照目前居民可支配收入水平，储蓄率每降低1个百分点将撬动当年0.9万亿元的新增资金流向理财、基金、保险、活期存款、房地产等领域，或转化为消费。”
#定期存款 #利率 #保险
