? 最近看到一个尖锐观点：商业健康险中的“健康管理服务”，其实是被高估的伪需求。今天就从专业角度，帮大家拆解这件事。
〰️
? 精算视角：健康管理为何动不了赔付率？
1. 重疾险的核心风险是癌、中风、心梗等高发重疾，目前没有任何健康管理服务能在人群层面显著降低这些疾病的发病率。
2. 百万医疗险的核心成本是高龄人群的大病手术、靶向药等，而健康管理主要覆盖30-50岁亚健康人群，与真正推高赔付的高风险人群在时间、空间上完全错位。
3. 实证数据：2024年某头部保险公司年报显示，其“健康管理服务”覆盖800万客户，提供2000万次健康咨询，但赔付率未改善，投入产出比极低。
〰️
? 需求真相：客户真的需要健康管理吗？
1. 客户买健康险的核心动机是“怕生大病倾家荡产”，不是为了“每年体检、有人提醒运动”。
2. 2024年某互联网保险平台统计：购买含健康管理服务的产品后，第一年使用比例约31%，第二年跌至9%，第三年接近3%。
3. 真正高频使用的只有两类服务：一是就医绿通（省排队时间），二是癌症早筛（怕查出问题能理赔）；其余慢病管理、运动打卡基本无人问津。
〰️
? 功能本质：健康管理的三种角色
1. 响应号召：2019年以来，行业主管部门多次要求保险行业参与“健康中国”战略，“保险+健康管理”成了标配。
2. 营销差异化：在产品同质化严重的背景下，健康管理成了部分保险公司差异化竞争的核心卖点。
3. 数据收集：头部保险公司通过健康管理（如APP打卡、体检报告上传）收集客户健康数据，为未来“差异化定价”（根据健康数据调整保费）做准备，但短期内难以实现。
〰️
? 结论：保险该回到原点
1. 过度投入健康管理只会稀释利润。
2. 健康管理应交给专业机构（如医院、健康APP、社区卫生服务中心），保险的核心是做好“风险保障”——定价厚道、服务流畅、不同人群皆有保可投。
3. 比如家财险+清洗疏通、宠物险+驱虫免疫，这些服务是客户的真需求（不买保险也得用），而健康险+健康管理不是。
#商业健康险 #健康管理 #保险科普 #百万医疗险 #重疾险 #保险知识 #保险避坑 #保险真相 #健康险误区 #保险攻略
〰️
? 精算视角：健康管理为何动不了赔付率？
1. 重疾险的核心风险是癌、中风、心梗等高发重疾，目前没有任何健康管理服务能在人群层面显著降低这些疾病的发病率。
2. 百万医疗险的核心成本是高龄人群的大病手术、靶向药等，而健康管理主要覆盖30-50岁亚健康人群，与真正推高赔付的高风险人群在时间、空间上完全错位。
3. 实证数据：2024年某头部保险公司年报显示，其“健康管理服务”覆盖800万客户，提供2000万次健康咨询，但赔付率未改善，投入产出比极低。
〰️
? 需求真相：客户真的需要健康管理吗？
1. 客户买健康险的核心动机是“怕生大病倾家荡产”，不是为了“每年体检、有人提醒运动”。
2. 2024年某互联网保险平台统计：购买含健康管理服务的产品后，第一年使用比例约31%，第二年跌至9%，第三年接近3%。
3. 真正高频使用的只有两类服务：一是就医绿通（省排队时间），二是癌症早筛（怕查出问题能理赔）；其余慢病管理、运动打卡基本无人问津。
〰️
? 功能本质：健康管理的三种角色
1. 响应号召：2019年以来，行业主管部门多次要求保险行业参与“健康中国”战略，“保险+健康管理”成了标配。
2. 营销差异化：在产品同质化严重的背景下，健康管理成了部分保险公司差异化竞争的核心卖点。
3. 数据收集：头部保险公司通过健康管理（如APP打卡、体检报告上传）收集客户健康数据，为未来“差异化定价”（根据健康数据调整保费）做准备，但短期内难以实现。
〰️
? 结论：保险该回到原点
1. 过度投入健康管理只会稀释利润。
2. 健康管理应交给专业机构（如医院、健康APP、社区卫生服务中心），保险的核心是做好“风险保障”——定价厚道、服务流畅、不同人群皆有保可投。
3. 比如家财险+清洗疏通、宠物险+驱虫免疫，这些服务是客户的真需求（不买保险也得用），而健康险+健康管理不是。
#商业健康险 #健康管理 #保险科普 #百万医疗险 #重疾险 #保险知识 #保险避坑 #保险真相 #健康险误区 #保险攻略
