融资担保行业的
风控之道
担保实战指南
如何有效管理和控制风险一直是融资担保行业高质量发展的关键，是担保机构实现可持续发展的必备能力。本期作者将从风险识别、风险缓释、风险处置三个维度，探索融资担保行业的风控之道。
一、风险识别：三管齐下
1. 经验手段：一个经验丰富的风控部门、风控评委乃至评审专家，往往在宏观方面通过国家经济周期、行业政策趋势以及区域发展特点来把握业务整体脉搏；同时，在微观方面从中小企业生命周期阶段、历史出险案例、担保业务评审经验三方面出发，对具体业务潜在风险进行判断。
2. 经营状态预警：随着越来越多的融资担保机构成功进行数字化转型。通过构建和优化线上预警模块，可以帮助风控部门对客户的信用状态和经营情况进行大数据监控，当中小企业的经营状态或诉讼出现异常时，能够及时发出风险预警信号。
3. 完备的评审制度：融资担保机构须建立一套完备、严谨的项目评审制度，对风控评委、法务人员、业务经理等进行有效约束，为业务流程的合规性提供保障。
二、风险缓释：双重保险
1. 反担保：在融资担保业务中，反担保措施一定要落实，即使在一笔纯信用贷款担保业务中，也往往需要个人保证和关联企业保证。反担保是风险缓释的第一道防线。
2. 追加反担保：随着企业经营状态的变化，原有的反担保措施上可能会出现风险敞口。此时，将信息及时同步给风控部门，在有效沟通下让企业追加反担保是保障业务安全的有效手段。
三、风险处置：三个注意
1. 及时性是风险处置的首要原则。融资担保机构一旦识别潜在风险，应注意迅速启动风险应对机制。在此过程中，除了与出险企业沟通寻找解决方案之外，业务人员要在第一时间收集材料来申请财产保全；同时，业务人员和风控部门要特别注意防范反担保物的恶意转移。此外，建立由风控、法律、业务和财务等部门人员组成的快速响应团队，可以有效提升风险处置效率和质量。
2. 定制化的解决方案是风险处置的核心。由于每个出险案例的具体情况均不尽相同，因此融资担保机构应注意根据风险类型和程度，以及企业的具体情况，制定个性化的处置方案。
3. 法律手段是最后的解决途径。在与出险企业协商无果或反担保措施不足以覆盖损失的情况下，要注意及时启动法律程序来保护融资担保机构自身的权益。
