导 语
中国目前是全球第二大保险市场，但保险深度、保险密度、保险覆盖面等指标仍和世界平均水平有相当大的差距，保险保障水平还不能满足广大人民群众的期待和需求，这也意味着现阶段我国居民和企业仍然缺乏充足的市场化风险分散机制和适合的保险产品服务，会在一定程度上抑制居民的消费意愿和企业的投资信心，不利于经济转型升级和创新驱动发展。
发展普惠保险是坚持以人民为中心价值取向的必然要求，是保险业服务中国式现代化的重要任务，也是保险业自身高质量发展的重要着力点。在此背景下，国家金融监督管理总局2024年6月发布了《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），既为我国普惠保险高质量发展指明了方向，也提出了近期的工作要求。在此背景下，中国普惠金融研究院（CAFI）课题组梳理了国内外普惠保险的实践发展和支持政策，调研了供给端主要参与主体和产品服务的发展情况，以及分析了普惠保险需求方的风险特征、风险偏好和保险意愿，形成了学术报告《普惠保险蓄势待发》。
本篇摘编内容将关注我国普惠保险的七类主要参与者及其所发挥的作用。
七类主要参与者
在普惠保险发展中，主要参与者的作用不可忽视。目前来看，“我国普惠保险的普遍共识仍仅限于普惠金融领域内的保险服务”[1]，即聚焦于“金融弱势群体”，为之提供针对性的保险产品和服务。
主要参与者包括以下7类：
普惠保险主要参与者及其主要职责
资料来源：中国普惠金融研究院（CAFI）。
监管及有关政府部门是基础和引领者
监管及有关政府部门在普惠保险发展中扮演着非常重要的角色，是基础和引领者，主要体现在以下几个方面：
政策制定与引导：监管部门通过制定相关政策和法规，引导和规范普惠保险市场的发展；其他各级政府部门扮演了推动者和参与者的角色，包括财政补贴、税收优惠、宣传教育等，提高居民和小微企业的参保积极性和风险保险意识；或者通过与保险公司合作，共同推出具有地方特色的普惠保险项目，如城市定制型普惠家财险、地方巨灾保险项目、特色农产品保险等；以及通过保险支持和服务新质生产力，例如为战略性新兴产业和高科技企业及从业人员提供保障等。
宁波-公共巨灾保险体系
宁波的自然灾害以台风为主，以及由台风引起的暴雨、地质滑坡等次生灾害。新中国成立以来，影响宁波的台风平均每年2-3个，且损失金额呈逐渐攀升之势，特别是2013年10月的“菲特”强台风，直接经济损失333亿元，给人民群众生命财产造成重大损失，也给政府带来极大的救灾救助压力，民众对巨灾保险的关注和呼声日盛。宁波市自2014年启动了巨灾保险试点，目前，该项目已经成为宁波市应急管理和多层次巨灾风险保障体系的一部分。
在运作模式上，宁波公共巨灾保险采用“政府主导，市场运作”模式，巨灾损失补偿方式逐渐由以政府为主，向政府与市场共同承担的模式转变。保险机构按照合同契约，利用专业优势向受灾群众提供快速、精准、高效和透明的保险救助理赔，充分兼顾各方利益、需求和承受度。在逐轮扩展保障范围、提升赔付标准的同时，宁波建立健全了市、区县（市）、乡镇（街道）三级联动的巨灾保险工作体系，有效实现保险服务网络与灾害应急救助网络“两网” 融合。经过两轮优化升级，宁波市公共巨灾保险于2021年进入正式实施阶段。
目前宁波巨灾保险总保额超过7亿元，包括自然灾害保险、突发公共安全事件（事故），以及附加见义勇为保险保障。在巨灾保险保障基础上，宁波还推动建立了巨灾保险基金和巨灾保险风险准备金制度，进一步提升灾害应对能力和财政资金使用绩效。截至目前，累计向34.5万居民支付理赔救助赔款2.27亿元。
十年来，宁波巨灾保险产品供给不断扩展。例如，针对小微企业，推出了政策性小微企业财产综合保险；聚焦交通道路和地下管网，推出国省道公路、农村公路巨灾保险、城市道路桥梁综合保险以及地下排水管网综合保险等；以及探索商业巨灾保险，推出普惠型家财险“甬家保”等等，城市系统性韧性在不断提升。
市场监管与规范：监管部门负责制定严格的市场准入规则，确保开展普惠保险业务的保险公司具备相应的资质和实力，有能力承担保险责任，保障消费者的合法权益。加强对保险市场的日常监管，维护市场秩序，营造公平、公正、透明的市场环境，增强消费者对普惠保险的信任度。
基础设施建设：政府大力推动信用体系建设，完善个人和企业的信用信息数据库。通过信用体系，保险公司可以更准确地评估风险，为普惠保险的精准定价提供依据，同时也有助于降低逆向选择和道德风险。同时，通过加大在农村和偏远地区的网络通信等基础设施建设投入，改善保险服务的信息化条件，使普惠保险能够借助互联网、移动终端等技术手段，更便捷地触达广大消费者，提高保险服务的效率和质量。
监管及有关政府部门为普惠保险的发展奠定了坚实的基础，引领着普惠保险不断发展壮大，使其更好地服务于社会经济发展和民生保障。
保险机构和科技公司是核心和催化器
在普惠保险市场中，既有传统大型保险公司，也活跃着互联网保险公司、再保险公司和众多保险中介机构。它们围绕着保障民生、服务社会，在保险产品和服务的风险管理、开发设计、数据分析、目标客户定位等方面发挥着各自的优势。特别是，科技创新的发展改变甚至颠覆了传统上消费者和保险业的互动关系，通过“保险+”的深化，保险的普惠性质进一步渗入经济活动的方方面面，商业保险公司的主要作用体现在如下方面：
产品开发与创新：根据国家金融监督管理总局的指导意见，针对农村和边远地区群众、脱贫人口、城市低保人群等不同群体的实际情况和保险需求，开发意外伤害保险、健康保险、定期寿险、家庭财产保险等产品。如创新发展收入保险和气象指数保险，发挥农业保险在防灾减灾、灾后理赔中的作用；开发投保简单、交费灵活、收益稳健、领取形式多样的商业养老年金产品等，以满足多样化的民生保障需求。
风险评估与管理：利用自身专业的风险评估技术和经验，对各类风险进行精准评估，为普惠保险产品合理定价提供依据，确保在保障保险业务可持续发展的同时，让消费者能够以合理的价格获得保险保障。例如，通过大数据分析等手段，降低逆向选择和道德风险。
服务提供与优化：主动承担保障民生、服务社会的责任使命，提高普惠保险服务的数字智能化水平，提供适老化和无障碍服务，为消费者提供便捷的承保、理赔和查询服务，做到 “应赔尽赔、能赔快赔”。如通过线上平台，让消费者可以随时随地进行保险购买和理赔申请，缩短理赔周期，提高服务效率。
随着互联网和保险科技的不断进步，保险中介已不再是简单意义的渠道，依托场景、流量和数字化平台，保险中介机构能提供更个性化、多元化的服务，是普惠保险中不可或缺的纽带。除了互联网（线上）平台，兼业代理机构（银行类、保险公司相互代理、车商类机构、公共服务类机构和其他金融机构）和新型保险中介（如保险电商、互联网保险平台、移动网络等）也发挥着重要作用。
创新推动与合作：推动普惠保险的创新发展，探索新的保险服务模式和业务领域。例如，平台凭借科技实力，元保保险中介依托大数据与 AI 技术，实现对用户“千人千面”的精准保险产品匹配，还开发出针对“全人群”非标体的百万医疗险产品。同时，保险中介也积极与其他机构合作，如与科技公司合作提升服务效率，与公益组织合作开展公益保险项目等，共同推动普惠保险的发展。
元保-数智化推动普惠健康保险发展
普惠保险作为一种旨在为更广泛群体，特别是低收入和特定风险人群提供保险保障服务的模式，在实现其“广覆盖和包容化“目标的过程中，数智化发挥着至关重要的推动作用。元保，作为国内领先的科技驱动型互联网保险中介平台，聚焦普惠健康险这一增量市场，将AI技术引入保险分销与理赔环节，极大提升了保险消费、理赔的体验和效率。
自2020年上线起，元保依托移动超高的互联网覆盖率，打破传统线下代理人展业的地域限制，将保险服务带入了山区和村庄等更广阔的地区。元保理赔数据显示，2024年，来自三线及以下城市的用户占比超过70%。为了加强保险产品的普惠性，元保在保障范围、付费方式等方面进行了全面的产品定制化创新，大幅降低了用户获取保障的门槛。同时，为老年人群、“非标体”人群、新市民及灵活就业者等量身打造专属保险产品。例如，2021年，行业首款支持智能核保的“带病体百万医疗险”问世；2024年，聚焦高空作业、油井工作等高危职业人群的意外和健康保障需求上线“打工安心险“。
2021年起，元保启动了智能理赔升级，实现直赔、闪赔、快赔等多项快速理赔服务，并持续加码住院垫付、专人陪诊等医疗增值服务。目前，元保已是我国人身险市场第二大分销商，正在持续推动普惠保险惠及更广泛人群，助力构建国家多层次医疗保障体系，织密筑牢民生健康保障网。
需求挖掘与匹配：凭借其与市场的紧密联系和专业的销售团队，深入了解不同客户群体的保险需求，尤其是那些被传统保险服务忽视的群体，如老年人、新市民、灵活就业人员等。然后根据客户的具体情况，从众多保险公司的产品中筛选和推荐最合适的普惠保险产品，实现保险产品与客户需求的精准匹配。同时，为保险公司提供专业的市场信息和建议，协助保险公司开发适合市场需求的普惠保险产品。在产品设计、定价、条款制定等方面，凭借其丰富的行业经验和专业知识，为保险公司提供有价值的参考。
渠道拓展与服务：利用自身广泛的销售渠道和网络，将普惠保险产品推广到更广泛的地区和人群中，提高保险服务的可及性。比如，保险中介可以与社区、企业、农村合作社等合作，设立保险服务站点，方便消费者购买保险和咨询相关事宜。同时，为客户提供一站式的保险服务，包括保险咨询、投保协助、理赔服务等，帮助客户解决在保险过程中遇到的各种问题。
科技公司在普惠保险的发展过程中起到了催化剂的作用。利用大数据分析技术，收集和分析大量与保险相关的数据，并通过对这些数据的深度挖掘，能够更准确地评估客户的风险水平，为保险产品的精准定价提供依据。例如，针对网购用户的退货运费险，根据用户的退货频率、购买商品类型等因素进行差异化定价，既满足了用户的保险需求，又提高了保险公司的风险管理能力。
此外，借助人工智能技术，如智能客服、智能理赔等，科技公司协助保险公司能够为客户提供更高效、便捷的服务。智能客服可以随时回答客户的咨询，解决常见问题，提供个性化的保险建议，大大提高了客户服务的响应速度和质量。在理赔环节，人工智能可以通过图像识别、语音识别等技术快速处理理赔申请，自动判断理赔的合理性和真实性，加快理赔速度，提高客户满意度。
公益机构和其他组织是伙伴和促成者
公益机构和其他组织在普惠保险的发展中确实扮演着伙伴和促成者的重要角色，既是普惠保险的需求方，也是普惠保险发展中天然的合作伙伴。近年来，社会企业、公益创投、社会影响力投资等新型公益形态不断涌现，它们都强调市场化运作和规模化效应。保险业的使命担当和责任意识天然契合这一特性，特别是普惠保险，由于涉及传统商业保险不能涵盖或服务不足的领域，例如弱势群体、特殊人群等，这使公益机构能够在该领域发挥独具优势，通过与保险公司、政府部门等合作，推动一些针对低收入人群、残疾人、老年人等特殊群体普惠保险项目的实施，从而激活并调动保险业的社会价值和公益属性。具体作用如下：
需求发现与反馈：公益机构长期活跃在社会基层，与各类弱势群体密切接触，能深入了解他们在保险保障方面的实际需求和痛点。比如，一些关注农村发展的公益机构发现，农民在面临自然灾害、疾病等风险时缺乏有效的经济保障，便将这些需求反馈给保险公司或相关部门，为普惠保险产品的设计和开发提供方向。
宣传与教育：公益机构可利用自身的资源和渠道，开展保险知识普及活动。例如，通过举办社区讲座、发放宣传资料、组织线上培训等方式，向公众尤其是低收入群体、老年人等普及保险的基本原理、作用和购买方式，提高他们对保险的认知和理解，增强保险意识，促进普惠保险的推广。
合作开展公益保险项目：公益机构常与保险公司合作开展公益保险项目。例如，针对留守儿童、孤寡老人等特殊群体，公益机构与保险公司共同设计专属的保险产品，由公益机构提供部分或全部保费，为这些群体提供风险保障。
此外，其他组织，包括行业协会、社区组织、工会组织等都在普惠保险体系中发挥着重要作用。
行业协会：行业协会在普惠保险发展中发挥着组织协调和行业自律的作用。一方面，组织保险公司、科技公司等相关机构开展交流活动，分享普惠保险的经验和做法，促进合作与创新；另一方面，制定行业规范和标准，推动普惠保险业务的规范化发展，提高服务质量和水平。
社区组织：社区组织熟悉社区居民的情况，可协助保险公司进行市场调研，了解社区居民的保险需求和消费能力。同时，社区组织可以作为普惠保险的推广平台，通过社区公告、活动宣传等方式，向居民介绍普惠保险产品，方便居民购买和咨询，提高保险服务的可及性。
工会组织：工会组织可以作为普惠保险的推动者，为员工提供团体保险福利。通过与保险公司协商，为员工购买意外伤害保险、健康保险等普惠性保险产品，既提高了员工的福利保障水平，又增强了企业的凝聚力和竞争力。此外，企业雇主还可以在企业内部开展保险知识培训，提高员工的保险意识。
[1] 郭金龙、章荩今，《我国普惠保险的发展探索与经验分析》，金融时报，2024-11-04。
THE END
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