随着数字经济的蓬勃发展，数字金融作为金融业与数字技术深度融合的产物，正成为推动金融强国建设的重要力量。2025年，中国信息通信研究院（简称“中国信通院”）发布了《数字金融创新发展研究报告（2025年）》，系统梳理了我国数字金融的发展现状、技术体系、应用场景、治理模式及未来趋势，为金融行业的数字化转型提供了重要参考。

一、数字金融的内涵与体系架构

报告指出，数字金融是数字经济的重要组成部分，是以现代数字技术为重要支撑、以数据资源作为关键要素的金融创新。与传统金融相比，数字金融呈现出参与主体更加丰富、产品服务创新加速、数字化基因深度植入金融机构、服务实体经济导向更明显以及治理体系数字化能力突出等新特点。

数字金融体系依托数字经济核心技术和数字化基础设施，对金融业各类主体数字化转型和各项能力升级形成有力支撑，推动金融业务创新，服务宏观调控、产业发展和民生稳定，同时全面做好安全治理工作，助力金融强国目标实现。

二、数字金融发展的政策与经济基础

自2023年中央金融工作会议提出“加快建设金融强国”目标以来，数字金融作为“五篇大文章”之一，政策环境持续优化。中国人民银行等七部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》，各地也相继出台配套政策，形成多层次政策体系。

与此同时，我国数字经济的快速发展为数字金融奠定了坚实的经济基础。当前，我国数字经济增加值占GDP比例达50%以上。截至2025年末，我国数字产业收入约38.3万亿元，网民规模达11.25亿人，互联网普及率达80.1%。产业数字化占数字经济的比重已超过80%，为数字金融创新提供了丰富场景和庞大用户基础。

三、数字技术驱动金融业务全面升级

报告强调，数字技术正全面赋能金融业务，推动金融机构从传统运营模式向智能化、自动化、场景化方向转型升级。

在金融机构内部，数字化战略已成为“十五五”规划的重点方向。各大金融机构纷纷开展规划预研，推动业务、数据、技术协同发展。组织架构方面，金融机构通过设立高层协调机制、优化科技治理与数据架构，提升数字化经营效率。人才培养方面，工商银行等机构打造“科技菁英”专项招聘品牌，推动业务与技术的“煲汤式”融合。

在风险管理领域，数字化工具广泛应用。银行依托大数据风控平台，推动贷前授信、贷中监控、贷后预警等环节的智能化管理。在财务运营方面，流程自动化和数据价值化双轮驱动，部分机构开始探索财务数字孪生系统，实现现金流等关键指标的动态预测。

客户服务方面，人工智能与大模型技术推动客服体系从“被动应答”向“主动服务”跨越。工商银行实施GBC+基础性工程，构建综合场景金融服务体系；大地保险推出“一电赔”智能理赔流程，提升理赔专业性与精准度。

四、数字金融精准服务重点领域

报告详细阐述了数字金融在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融等领域的应用成效。

在科技金融方面，银行通过大数据与人工智能技术，构建科创企业动态评估模型，实现从静态甄别向动态监测转变。科技型中小企业贷款余额从2023年的2.45万亿元增长到2025年的3.63万亿元。

在绿色金融领域，数字技术助力环境风险量化与资源配置智能化。金融机构建立“可信数据空间”，将企业碳表现与融资额度、利率挂钩，引导金融资源向绿色低碳活动聚集。

在普惠金融方面，数字技术推动从依赖抵押担保向数字化增信模式转变。通过物联网、区块链等技术，金融机构联合各方探索“脱核”供应链金融服务模式，支持乡村振兴和农业经营主体融资。

在养老金融方面，数字技术助力构建“金融+服务+场景”一体化生态。多家银行推出智慧养老平台，融合养老金管理、远程医疗、紧急呼叫等功能，强化适老化设计。

五、数字金融支撑产业数字化与消费提振

数字金融深度嵌入企业生产经营过程，推动产业数字化发展。招商银行“薪福通”、中信银行“开薪易”等一站式企业数字化服务平台，助力企业提升数字化能力。民生银行成立先进制造中心，专注制造业数字化需求；工商银行推出“制造e贷”，精准匹配小微企业融资需求。

在消费领域，数字金融有效提振消费动力。金融机构创新推出AI智能识别、流程自动化等解决方案，提升“以旧换新”审核效率。支付基础设施持续完善，无感消费模式成为现实。消费金融公司累计取得技术专利1242项，贷款余额持续增长，为消费领域金融创新提供有力支持。

六、技术体系持续完善，前沿技术加速融合

报告指出，算力基础设施、数据要素技术、人工智能、量子科技、新一代通信技术等正加速与金融业融合。

在算力方面，2025年中国智能算力规模达1590 EFLOPS，同比增长119.2%。邮储银行、工商银行等建设千卡级智算集群，实现异构算力统一调度。交通银行建成以昇腾NPU为核心的异构算力集群，满足金融业务对低时延、高可靠性的要求。

在数据技术方面，数据合成技术有效缓解高质量数据供给问题，可信数据空间成为金融数据价值释放的关键。智能化技术嵌入数据血缘识别、质量诊断等环节，显著降低治理成本。

人工智能方面，大模型应用正从内部管理向核心业务渗透。多家银行在财富管理、信贷审批等场景引入AI助手，实现审批周期从天级压缩至分钟级。智能体推动金融服务从“标准流程”向“个性化策略”演进，实现“千人千面”的自动化服务。

量子科技探索取得初步成效。工商银行应用量子随机建模方法进行期权定价，华夏银行采用光量子计算方案求解资产组合优化问题，成功率超越经典算法上万倍。

新一代通信技术推动移动金融服务生态升级。5G-Advanced技术为远程视频核保、信贷面审等提供高保真交互体验；卫星互联网支持全球供应链动产实时监控，实现“金融无处不达”。

七、数字金融治理与安全体系不断夯实

随着数字金融快速发展，治理体系也在不断夯实。报告指出，金融数据安全成为刚性要求，银行保险机构数据安全责任更加明确。2025年，多部委联合发布《促进和规范金融业数据跨境流动合规指南》《中国人民银行业务领域数据安全管理办法》等政策，推动数据安全治理常态化。

人工智能安全治理框架持续完善。金融机构正构建覆盖模型研发到部署运行的全链条治理体系，防范模型中毒、算法偏差和隐私泄露等风险。

在供应链安全方面，金融业信息技术应用创新从外围向核心突破，大型金融机构率先完成核心业务系统升级，形成“大型机构率先攻坚、中小机构稳妥跟进”的梯次格局。

消费者保护方面，数字金融新模式推动消保体系向智能化、人性化演进。邮储银行依托智能技术构建机器辅助与人工校对结合的模式，快速识别消保隐患。同时，数字技术助力弥合数字鸿沟，通过简化操作界面、优化适老服务、搭建智能反诈系统，提升特殊群体金融服务能力。

八、未来展望：数字金融迈向质的飞跃

面向“十五五”，报告提出五大发展趋势：

第一，金融业数字化转型将从量的积累进入质的飞跃阶段，更加聚焦价值导向，服务业务高质量发展成为核心。

第二，数字技术加速赋能，完善“五篇大文章”整体推进机制，数字金融成为各领域统筹协调的重要抓手。

第三，金融业全面实施“人工智能+”行动，从“试验田”建设迈向“高产田”探索，提升全要素生产率。

第四，数字中国建设深入推进，新型基础设施完善、数实融合深化、数据要素制度健全，为数字金融发展夯实基础。

第五，数智化应用与治理双向驱动，监管数智化与机构数智化同步推进，保障数字金融行稳致远。

报告最后强调，数字金融的高质量发展不仅需要技术创新，更需要制度保障、治理优化和人才培养的协同推进。面向未来，数字金融将继续发挥其在服务实体经济、推动数实融合、完善金融体系中的重要作用，助力我国从金融大国迈向金融强国。

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