告别“赔完就完”！保险业重磅报告：价值型健康管理，才是健康险破局关键

当下国内健康险正站在转型十字路口：重疾险新单下滑、百万医疗与惠民保难以填补规模缺口、非标体与单病种保险增长受限……行业急需找到新的增长引擎。

前海再保险发布的《保险业价值型健康管理服务发展研究报告》，用78页、近5万字的深度研究，给出了明确答案——价值型健康管理服务（VBHC），不是锦上添花的增值服务，而是健康险从“赔付款”转向“管健康”的核心抓手，更是行业供给侧改革的必由之路。

这篇推文，用最通俗的语言，把这份行业重磅报告讲透，看懂健康险未来怎么走。

一、什么是保险价值型健康管理服务？核心就3点

很多人把健康管理当成体检、挂号、陪诊的“附加福利”，但报告明确：价值型健康管理，和传统增值服务完全不是一回事。

1.核心逻辑：为健康结果付费，不为服务数量买单

传统医疗是“按项目付费”，做多少检查、开多少药收多少钱，容易出现过度医疗、资源浪费。

价值型健康管理（VBHC）是**“为价值付费、为效果付费”**，只做能提升健康、降低风险、减少理赔的事，淘汰低价值、无意义的服务。

2.本质目标：控风险、降成本、提健康

•降低重疾发生率、住院率、再入院率

•减少保险公司不合理理赔支出

•让客户真真切切少生病、少花钱、更健康

3.关键身份：保险公司是主导者

海外经验证明，保险支付方是价值型健康管理的核心推动者，不是医院、不是平台，而是保险公司——只有保司有动力、有数据、有能力把“保障”和“健康管理”绑在一起。

简单说：传统健康险是“出事赔钱”，价值型健康险是“帮你不出事，少赔钱”。

二、海外怎么做？美国+欧洲，已经跑通成熟模式

报告用大量案例证明，价值型健康管理不是概念，而是经过20年验证、能落地、能见效的成熟体系。

1. 美国：体系最完善，两大核心模式

美国是VBHC发源地，已经形成立法+标准+数据+支付的完整闭环。

•HEDIS健康管理体系：覆盖防癌筛查、骨质疏松管理、糖尿病肾病预防、老年人跌倒风险管理等，是保险公司标配服务。

•CMS大病控费体系：针对终末期肾病、减少再入院、家庭健康护理，直接把支付和医疗效果挂钩，效果不好就少付钱。

实际效果惊人：

•癌症发生率、死亡率持续下降，5年生存率从49%提升至68%

•医疗费用增速大幅放缓，接近GDP增速

•联合健康等巨头，健康服务收入占比接近50%，保险+健康服务深度融合

2. 欧洲：单点突破，精准落地

欧洲没有统一立法，但在慢病管理、骨科康复、医保支付上做出标杆：

•荷兰糖尿病诊所：住院率从8%降至3%，保险公司按效果捆绑付费

•丹麦骨关节炎项目：患者疼痛下降25%，止痛药用量减少29%

•英国NHS：按患者健康结果付费，公开服务效果，倒逼医院提升质量

海外结论很清晰：价值型健康管理，能控费、能提质、能盈利，是健康险的必然方向。

三、国内现状：还在“增值服务”阶段，差距明显

报告直言，国内健康险的健康管理，仍处于起步期，90%还是“销售导向”的增值服务，离“价值导向”还差得远。

1. 当前三大痛点

1.重销售、轻风控

健康管理只为吸引客户、促进保单销售，不跟踪健康结果，不衡量风险降低效果。

2.碎片化、无闭环

服务零散：体检一次、咨询一次、挂号一次，没有长期跟踪、没有数据闭环、没有干预效果。

3.难衡量、无标准

不知道服务有没有用、不知道风险降没降、不知道理赔省没省，全凭感觉做服务。

2. 国内已有先行者，跑出5大标杆案例

尽管整体不成熟，报告也点名了国内保司的优秀实践，已经摸到价值型服务的门道：

1.太保寿险：甲状腺结节精细化管理

覆盖3.7万客户，闭环筛查+解读+跟踪，减少过度手术，降低甲状腺癌赔付风险。

2.平安健康险：老年人综合功能评估

对接老年医疗资源，做功能、用药、疼痛评估，填补老年健康服务空白。

3.复星联合：乳腺癌术后防复发管理

“乳果爱”产品+术后随访+复诊协助，覆盖近万患者，降低复发风险。

4.君岭健康：四高人群心脑血管管理

风险评估+个性化方案+随访，服务“心脑保”产品，实现“服务+风控”。

5.凯德尼科技：AI+慢性肾病管理

疾病进展速度减慢50%，尿毒症风险降低50%，成为肾病保险核心风控手段。

这些案例证明：国内完全有条件落地价值型健康管理，只是没形成体系和标准。

四、核心差异：增值服务VS价值型服务，一眼看懂

报告用清晰对比，把很多人混淆的两个概念彻底分开：

1. 健康管理增值服务

•单个项目、短平快

•客户喜好导向、销售导向

•客户主动触发，保司不管控流程

•不衡量健康结果，只图“有服务”

2. 价值型健康管理服务

•整体化、长期化、闭环化

•健康风险导向、风控导向

•保司主导全流程，主动跟踪干预

•结果可衡量：风险降没降、理赔少没少、健康好不好

一句话总结：增值服务是“给你服务”，价值服务是“对你健康负责”。

五、未来方向：报告给出5条落地路径，行业必看

针对国内健康险转型，报告提出清晰、可执行的发展建议，是未来3-5年行业的行动指南。

1. 形成行业共识：把价值型服务当成核心战略

停止把健康管理当“赠品”，真正把它作为产品创新、风控减量、客户留存的核心能力，全行业统一认知、形成合力。

2. 加强顶层设计：建两大服务体系

•疾病预防与慢病管理体系：防癌、三高、肾病、慢阻肺等，前端控风险

•重大疾病控费体系：术后康复、预防再入院、居家护理，后端降成本

3. 制定服务目录与标准：统一动作、统一评价

借鉴海外HEDIS，推出中国版价值型健康管理服务目录，明确目标人群、服务内容、操作流程、评价指标，让行业有章可循。

报告附件已给出42项推荐项目，覆盖健康促进、疾病预防、慢病管理、康复护理、个案管理五大类。

4. 加强数据积累与共享：用数据说话

建立行业数据平台，收集筛查率、干预率、达标率、理赔变化率，用数据证明服务价值，持续优化服务项目。

5. 建立行业评价机制：奖优罚劣

明确评价指标、公开服务效果、推出激励机制，让真正做价值服务的保司获得认可，推动行业良性发展。

六、最终结论：价值型健康管理，是健康险的“第二次生命”

这份报告传递的信号非常明确：

•国内健康险靠“保费规模+理赔赔付”的旧模式已经走不通

•价值型健康管理不是可选项，而是必选项、生存项

•从“支付方”升级为“健康管理者”，从“赔付款”升级为“管健康”，才是行业破局的唯一出路

未来的健康险，不再是一张冷冰冰的保单，而是一整套贯穿全生命周期的健康守护方案：

早筛查、早干预、慢病管、术后护、风险降、理赔省、客户稳、保司盈。

对于保险公司：谁先落地价值型健康管理，谁就握住了下一个十年的竞争王牌。

对于消费者：未来买到的不再是“出事才赔”的保险，而是“让你不生病、少生病、病了好得快”的健康保障整体解决方案。

以下是部分报告内容截图，

完整版下载请点击文末“阅读原文”

整理于“保险老白干”（知识星球）

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