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《2025中国养老金金融白皮书》:40岁才规划养老,够支撑你的退休生活吗?
2026-04-02 19:02
《2025中国养老金金融白皮书》:40岁才规划养老,够支撑你的退休生活吗?昨天提到国家为了应对人口老龄化推出了“长护险”，今天再继续聊养老的问题：作为个体，我们该如何应对养老难题？ 2025年10月，贝莱德建信理财与中国建设银行联合发布了《2025中国养老金金融白皮书》。 我们一起来看看这份报告的关键内容。 一、我们正式进入深度老龄化社会 按照国际标准，65岁及以上老年人口占比达到总人口的14%以上，就算深度老龄化社会。 而我国在2024年末，这一比例就已到15.6%，妥妥的深度老龄化社会了。 深度老龄化社会意味着什么？ 意味着劳动力减少，失能老年人增加，抚养老年人的负担超过了抚养儿童的负担，养老金面临巨大压力，医疗支出急剧增加，养老护理服务人员缺口巨大... 而雪上加霜的是，随着经济发展，传统婚育观念发生了转变，结婚率和生育率持续下降。 2024年全国结婚登记对数仅610.6万，创近47年新低。2024年全国人口自然增长率为-0.99%，连续3年负增长。 劳动力供应不足，将会加剧养老支付压力。同时，也会弱化家庭的养老功能。 这也是为啥国家会陆续推出延迟退休&催婚催生、长期护理险和企业年金&减免生育费用政策的原因。 二、社保养老的压力 关注社保养老，就不得不提一个指标：养老金替代率。 养老金替代率=退休前工资收入/退休后养老金收入。 如老王退休前工资1万，退休后养老金4000，那他的养老金替代率=4000/10000=40% 40%是什么水平？ 根据国家标准，要想维持退休前的生活水平，养老金替代率需达到70%，达到55%算及格。40%那就是不及格，无法维持退休前的生活水平。 那仅靠社保养老无法维持退休前的生活水平，那就需要额外补充。 国家大力推行【个人养老金】和【企业年金】，就是为了让大家早日明白：靠国家养老不现实，还得靠个人和企业。个人去补充商业养老金，企业去补充企业年金。 三、养老焦虑：有意识，无行动 白皮书显示受访者的养老意识普遍觉醒，但对养老政策的认识较模糊，“钱不够”成最大担忧。 仅有20%受访者不担忧养老问题，67%担忧养老收入不足，59%担忧医疗支出增加，58%担忧资产缩水。 分开性别来看，24%男性受访者完全不担心未来的退休生活，女性受访者中仅有16%表示已为养老做了充分的财力准备，不担心养老。 相比男性，女性更担心养老收入不足、医疗支出增加、资产缩水。 问及养老规划，女性也比男性更有意识。 超过半数受访者都表示在30岁后才规划养老，30岁之前有规划养老意识的男、女受访者均仅有14%。 不过，无论是计划在30-39岁或是40-49岁开始养老规划的女性都比男性占比高：计划在30-39岁开始养老规划的女性占比30%（男性25%），40-49岁开始养老规划的女性占比28%（男性25%），50岁以上开始养老规划的女性占比18%（男性24%）。 总的来说，在养老问题上，女性比男性更焦虑，也倾向于更早规划养老。 为什么很多人没意识到提前规划养老的重要性？ 这跟大家对养老政策的认知有关。 被问及对养老政策的了解，多数受访者仅对“法定退休年龄延迟”了解较多，对个人养老金制度、企业年金、退休后可领多少养老金等缺乏了解。 思维指导行动。对现有的养老政策不足够了解，谈何养老规划和行动？ 四、你准备什么时候开始养老规划？ 很多人都觉得养老离自己很遥远，可以等到40-50岁再考虑。 不是不可以，只是会比较吃力。 大家不妨设想一下：若60岁退休，40岁才开始规划，按人均寿命80岁来估算，那意味着需要用20年的部分积累来支撑20年全部退休生活。 (2025年国家卫健委公布2025年中国居民人均预期寿命为79.25岁) 只是提取前20年的部分积蓄存起来，真的足够支撑接下来至少20年的退休生活吗？ 从40岁开始每月存3000元，不间断连续存20年，到60岁共存下了72万（不含利息）。从60岁起，每个月我们只能花3000元，花到80岁，这72万就没有了，那80岁之后的钱从哪里来？ 人不是一直赚钱的，但是一直在花钱的。 退休前我们存的钱真的能覆盖退休后的所有支出吗？ 现在生活水平提高，我们这代人的预期寿命大概率是会超过80岁的，我们真的想好了如何应对长寿了？ 像《不够善良的我们》的那段经典对白说的一样： “你50岁就要退休啦？你有没有想过你会活到几岁？70？80？90？ 那你50-80的钱存够了吗？我告诉你喔，至少2000万（约等于400万RMB）。 而且这2000万你还要不能生病，不能去旅行，婚丧喜庆，你可能不能包什么白包红包，还要顾忌你的品味...人会老，钱会贬......” 【最后想说】 养老是每个人都需要面对的事。 也是我写得最多的一个话题，如>> 30岁了，你想不想听那些过来人的人生建议？ 致那些想50岁退休却不够未雨绸缪的我们 50岁单身女博士：这件事越晚开始，越后悔... 基于女性寿命更长、退休更早、收入更低，真心建议女性尽早开始养老规划，利用时间复利来换取更高的收益。 从现在开始每天存一点点，慢慢地日积月累，就能存下一笔可观的资金。钱有了，老年的底气和硬气也就有了。 若想存钱养老，欢迎私信我（请备注来意）。 END 相关阅读养老问题很严重，国家都出手了 30岁了，你想不想听那些过来人的人生建议？ 25岁的客户教我的事：用10年的自律，锁定一辈子的从容 父母有没有养老金”，正在成为这届年轻人择偶的“新三件套 我的养老金加载20%…不慌，退休不至于喝西北风 欢 迎 关 注